Bij een generatiehypotheek steunen (groot)ouders financieel het (klein)kind bij het kopen van een eigen huis.
Wanneer je voor het eerst een huis koopt en je voor het eerst een hypotheek gaat afsluiten, kan het zijn dat je zelf niet helemaal rond komt omdat je nog te weinig verdient om het hele hypotheekbedrag te betalen voor het huis dat je hebt gezien.
Als het verschil tussen het te financieren bedrag en wat je werkelijk kunt lenen aanvaardbaar is - zeg niet meer dan 20% - dan kan je overwegen om je (groot)ouders of schoonouders garant te laten staan voor je lening.
Deze vorm van financieren heet ook wel de generatiehypotheek.
Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Officieel - dus volgens de regels van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) - is garantstelling van ouders niet toegestaan. De verstrekker van de NHG is namelijk zelf een garantie-instelling. Zij gaat geen andere garantstellingen opnemen.
Lenen van je ouders bij NHG
Wel is lenen van ouders toegestaan, echter dan wordt er rekening gehouden met een norm van 2% hypotheekrente. Als je reeds aan het toelaatbare leningplafond zit dan is dit geen oplossing.
Schenking van je ouders bij NHG
De enige oplossing voor een Generatiehypotheek met NHG is de eenmalige belastingvrije schenking van maximaal zo'n €24.676 (per ouder) wanneer je als kind tussen de 18 en 40 jaar bent. Daarnaast is het mogelijk om jaarlijks €5.141 euro per kind te schenken, voor een periode van 7 jaar. Hierdoor kan in totaal €60.663 (= €24.676 + 7 x € 5.141) belastingvrij worden geschonken. De eenmalige vrijstelling van €24.676 kan eventueel nog worden verhoogd naar een bedrag van €51.407, indien het geld door het kind wordt gebruikt voor het betalen van een dure studie of het kopen van een eigen woning.
Zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Sluit je een Generatiehypotheek met de hulp van je (groot)ouders af, dan wordt deze ondergebracht bij een bank zonder dat je de bescherming hebt van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Hierdoor betaal je in principe een hoger hypotheekrentepercentage, in de praktijk minimaal 0,4% meer.
Realiseer je dat er ook (gegarandeerd) uitzicht moet zijn op een inkomensstijging waardoor je na verloop van maximaal 5 jaar de hypotheeklasten helemaal zelf kan betalen.
Afhankelijkheid van je (groot)ouders
Bij een Generatiehypotheek krijg je te maken met het feit dat de relatie met je ouders c.q. degene die de garanties verstrekken goed dient te blijven.
Ook kunnen er problemen ontstaan bij scheiding van je ouders of bij overlijden bij een van hen.
Tevens moeten je ouders realiseren dat als zij willen gaan verhuizen dit niet zomaar kan. Je ouders hebben in wezen voor 100% meegetekend op jouw hypotheek.
Er dus nog steeds de mogelijkheid om meer te lenen voor je eigen woning, alleen hieraan zitten wel de nodige haken en ogen en houd je een bepaalde afhankelijkheid van degene die borg voor je staan.
Starterssubsidie i.p.v. hulp van ouders
Wil je niet afhankelijk zijn van je (groot)ouders? Overweeg dan om gebruik te maken van een starterssubsidie waarbij niet je ouders maar een instelling garant staat.
Als je meer wilt lenen of een duurder huis wil kopen dan kan dit als je kijkt of er Koopsubsidie of een Starterslening mogelijk is voor deze woning.
Wanneer je kiest voor starterssubsidie dan kun je over het algemeen 20% meer lenen en kan je zelf - onder de voorwaarden van Nationale Hypotheek Garantie (NHG) - op eigen kracht een hypotheeklening afsluiten.
